En libéral, un arrêt de travail signifie souvent un revenu qui s'arrête. Votre caisse verse peu — et souvent rien avant le 91e jour. La prévoyance comble ce trou.
Elle maintient votre revenu pendant un arrêt, protège votre famille en cas de décès et prend le relais quand l'invalidité vous empêche d'exercer.
Un kinésithérapeute fracture son poignet dominant : arrêt 4 mois. Caisse CARPIMKO : ~55 €/jour à partir du 91e jour uniquement. La prévoyance avec franchise 30 jours verse dès le 31e jour, au niveau de revenu défini au contrat. (Montants illustratifs.)
Les régimes obligatoires sont insuffisants pour maintenir votre niveau de vie. En libéral, pas de maintien de salaire automatique : votre revenu s'arrête quand vous n'exercez pas.
La prévoyance complémentaire — idéalement avec une franchise courte (15 ou 30 jours) — protège votre trésorerie dès les premiers jours.
Les ordres de grandeur constatés sur le marché. Le tarif final dépend de votre revenu, de votre âge, de la franchise et du niveau d'indemnités choisi — cliquez sur votre métier pour votre fiche dédiée.
| Profession | Caisse de rattachement | Prévoyance |
|---|---|---|
| Infirmier | CARPIMKO — carence 90 j | dès ~30 €/mois |
| Kinésithérapeute | CARPIMKO — carence 90 j | dès ~30 €/mois |
| Orthophoniste | CARPIMKO — carence 90 j | dès ~25 €/mois |
| Pédicure-podologue | CARPIMKO — carence 90 j | dès ~30 €/mois |
| Orthoptiste | CARPIMKO — carence 90 j | dès ~25 €/mois |
| Ergothérapeute | CIPAV — couverture minimale | dès ~25 €/mois |
| Psychomotricien | CIPAV — couverture minimale | dès ~25 €/mois |
| Médecin | CARMF — carence 90 j | dès ~40 €/mois |
| Sage-femme | CARCDSF — carence 90 j | dès ~30 €/mois |
| Chirurgien-dentiste | CARCDSF — carence 90 j | dès ~50 €/mois |
| Vétérinaire | CARPV — couverture variable | dès ~50 €/mois |
| Ostéopathe | CIPAV — couverture minimale | dès ~30 €/mois |
| Chiropracteur | CIPAV — couverture minimale | dès ~30 €/mois |
| Psychologue | CIPAV — couverture minimale | dès ~39 €/mois |
| Diététicien | CIPAV — couverture minimale | dès ~25 €/mois |
| Pharmacien | CAVP — couverture variable | dès ~30 €/mois |
| Audioprothésiste | CIPAV — couverture minimale | dès ~30 €/mois |
Prix « dès ~X € » constatés sur le marché, à titre indicatif — votre devis dépend de votre profession, de votre revenu, de votre âge, de la franchise et des garanties choisies. Voir les 17 professions →
Chaque profession a sa caisse et ses lacunes propres. Retrouvez la couverture pensée pour la vôtre.
La prévoyance regroupe trois garanties fondamentales : les indemnités journalières (IJ) pour maintenir votre revenu pendant un arrêt de travail, la rente d'invalidité en cas d'impossibilité partielle ou totale d'exercer, et le capital décès versé à vos proches. Des options comme la rente éducation ou la rente conjoint complètent la protection familiale.
Contrairement à la RC Pro, la prévoyance ne concerne pas vos patients : elle protège votre revenu et votre famille.
Les régimes obligatoires des professions de santé libérales versent des indemnités réelles, mais insuffisantes et tardives. La CARPIMKO (infirmier, kiné, orthophoniste, podologue) verse environ 55 €/jour, mais seulement à partir du 91e jour d'arrêt. La CARMF (médecin) applique le même délai de carence de 90 jours. La CARCDSF (sage-femme, dentiste) verse environ 48 €/jour après 90 jours. La CIPAV (psychologue, ostéopathe, ergothérapeute et autres libéraux non réglementés) offre une couverture minimale.
Pour un professionnel libéral soumis à l'impôt sur le revenu dans la catégorie BNC ou BIC, les cotisations de prévoyance versées dans le cadre d'un contrat Madelin sont déductibles du bénéfice imposable. Ce dispositif réduit le coût net de votre couverture : une cotisation de 500 € peut ne revenir qu'à 300-350 € après avantage fiscal, selon votre tranche d'imposition.
Le plafond de déductibilité dépend de votre revenu professionnel. En pratique, la quasi-totalité des professionnels de santé libéraux y ont droit — votre expert-comptable peut le confirmer.
Le premier arbitrage est la franchise (délai avant que les IJ démarrent) : 15 jours, 30 jours ou 90 jours. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée — mais plus votre trésorerie est protégée dès le début. Si votre trésorerie peut absorber 3 mois sans revenu, une franchise 90 jours réduit la prime.
Le second arbitrage est le niveau d'IJ : calibrez-le sur votre revenu net réel, pas sur votre chiffre d'affaires. Une IJ trop faible ne couvre pas vos charges fixes (loyer, crédit, cotisations sociales) même pendant l'arrêt.
Enfin, vérifiez le périmètre d'invalidité : partielle ou totale, et à quelle définition (incapacité à exercer votre profession spécifique, ou toute profession).
Comparez plusieurs contrats sur les mêmes hypothèses : même franchise, même niveau d'IJ, même périmètre d'invalidité. Ne comparez pas une franchise 90 jours avec une franchise 30 jours — la différence de prime ne reflète pas la qualité du contrat.
Regardez aussi la définition de l'invalidité professionnelle (certains contrats protègent mieux les professions techniques ou manuelles), et les conditions d'exclusion (affections préexistantes, pathologies dorsales, burnout selon les contrats).
Non, la prévoyance n'est pas obligatoire — contrairement à la RC Pro. Mais elle est essentielle : les régimes obligatoires (CARPIMKO, CARMF, CARCDSF, CIPAV) versent des indemnités faibles et tardives, souvent rien avant le 91e jour d'arrêt. Sans prévoyance complémentaire, un arrêt de travail prolongé met en péril vos revenus et vos charges fixes.
Dès ~20-25 €/mois pour les profils les plus légers (jeune, franchise 90 jours, IJ modérées), davantage pour un médecin ou un chirurgien-dentiste avec un revenu élevé à protéger et une franchise courte. Le tarif dépend de votre métier, de votre âge, du niveau d'IJ choisi et de la franchise.
C'est un cadre fiscal qui permet de déduire les cotisations de prévoyance de votre bénéfice imposable. Pour un professionnel libéral imposé au réel (BNC ou BIC), l'avantage fiscal peut réduire le coût net de votre couverture de 30 à 45 % selon votre tranche. Le plafond de déductibilité est calculé en fonction de votre revenu professionnel.
Cela dépend de la franchise que vous avez choisie au contrat : 15 jours, 30 jours ou 90 jours. Une franchise courte (15 ou 30 jours) protège votre trésorerie rapidement ; une franchise 90 jours est moins chère mais vous laisse sans ressource pendant 3 mois (sauf épargne de précaution).
Certains contrats couvrent les affections psychiques et le burnout, d'autres les excluent ou les encadrent strictement (délai de carence spécifique, plafond d'indemnisation réduit). C'est un point à vérifier explicitement avant de souscrire, notamment pour les métiers à forte charge mentale (psychologue, médecin, sage-femme).
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